Đáo hạn là gì? Thông thường, trong các hợp đồng thương mại, tài chính thuật ngữ đáo hạn thường xuyên được đề cập.

Tuy nhiên, ý nghĩa thực sự của nó là gì không phải tất cả mọi người đều nắm rõ. Nhiều khách hàng nhầm lẫn đáo hạn với các thuật ngữ khác nó nét tương đồng.

Để thực hiện hiệu quả trong mọi hoạt động, đặc biệt là đối với lĩnh vực tài chính ngân hàng, nơi thực hiện liên tục các giao dịch trao đổi tiền tệ.

Việc nắm rõ ý nghĩa cũng như bản chất của các thuật ngữ chuyên ngành lại càng quan trọng hơn bao giờ hết.

Bí quyết nắm trong tay mọi thông tin về thuật ngữ đáo hạn sẽ có ở bài viết hôm nay của Cash24.

Nội Dung Xem

Đáo hạn là gì?

Đáo hạn là hình thức có thể hiểu theo nhiều khía cạnh khác nhau. Đầu tiên, ý nghĩa gần gũi nhất có thể được hiểu là khi đến ngày kết thúc kỳ hạn, khách hàng phải tiến hành hoàn tất mọi giao dịch tất toán khoản nợ đã vay theo quy định đã ký kết trong hợp đồng trước đó.

Bên cạnh đó, đáo hạn ngân hàng là hình thức gia hạn thêm thời gian vay vốn hoặc gửi tiết kiệm tại ngân hàng.

Hoặc có thể hiểu theo ý nghĩa là hình thức tái vốn vay nhưng khách hàng vẫn chưa thanh toán hết khoản nợ. Do khách hàng không đủ khả năng thanh toán hoặc chưa rút khoản tiền kiệm tại ngân hàng.

Thông qua hình thức này, khách hàng có thể kéo dài thêm một khoản thời gian vay vốn nhất định, thuận tiện trong công việc đầu tư, kinh doanh nếu không kịp xoay vòng vốn.

Riêng đối với gia hạn gói tiết kiệm nếu khách hàng muốn rút tiền theo kỳ hạn định trước thì đến quầy giao dịch và tiến hành đáo hạn, ngược lại nếu khách hàng không tiến hành đáo hạn theo quy định ghi trong hợp đồng ngân hàng sẽ mặc định tự động gia hạn hợp đồng tiết kiệm.

Ngày đáo hạn là gì?

Nếu đã hiểu được khái niệm đáo hạn là gì thì không quá khi để nắm rõ ý nghĩa của ngày đáo hạn. Ngày đáo hạn là ngày cuối cùng của kỳ hạn gửi tiết kiệm hoặc thời điểm khách hàng phải tất toán toàn bộ khoản nợ khi vay vốn tại ngân hàng.

Ví dụ: Khách hàng vay vốn một khoản tiền là 10.000.000 VND trong kỳ hạn 12 tháng vào ngày 1/1/2021. Thì ngày 1/1/2022 chính là ngày đáo hạn hợp đồng vay.

Theo đánh giá của các chuyên gia, hình thức đáo hạn ngân hàng trên thực tế là một hành vi xấu, thông qua đáo hạn, các khoản nợ xấu chưa có khả năng chi trả mặc dù đã hết thời hạn vay vốn có thể sẽ bị che dấu, dẫn đến các ảnh hưởng tiêu cực cho nền kinh tế đất nước.

Các hình thức đáo hạn ngân hàng hiện nay.

Trong hoạt động đáo hạn đa dạng nhiều hình thức khác nhau, phổ biến nhất vẫn là hoạt đáo hạn trong lĩnh vực tài chính ngân hàng trong đó nổi bật với 2 hình thức chính: đáo hạn khoản vay và đáo hạn tiết kiệm, bên cạnh đó có thêm hình thức đáo hạn thẻ tín dụng.

cac hinh thuc dao han ngan hang hien nay

1/ Đáo hạn khoản vay

Đáo hạn khoản vay là hình thức tiếp tục thực hiện một khoản vay hoàn toàn mới tại ngân hàng, tuy nhiên khoản vay cũ trước đó mặc dù đã hết thời hạn hoàn trả nhưng người đi vay vẫn chưa đủ khả năng thanh toán hết.

Hình thức đáo hạn này thường được khách hàng sử dụng với mục đích có nguồn tiền mới để hoàn tất thanh toán khoản vay cũ, đồng thời có thêm nguồn vốn tiếp tục phát triển các hoạt động đầu tư kinh doanh góp phần nâng cao khả năng tài chính, tất toán khoản vay vào cuối kỳ.

2/ Đáo hạn gửi tiết kiệm

Theo quy định đã ký kết trong hợp đồng gửi tiền tiết kiệm, người gửi tiền và ngân hàng sẽ thống nhất và cam kết một kỳ hạn nhất định.

Trong đó, khi đã đến ngày đáo hạn đã định trong hợp đồng, người gửi tiền sẽ nhận lại phần tiền gốc và tiền lãi tương ứng. Ngày đáo hạn chính là ngày cuối cùng tính từ thời điểm bắt đầu đến hết thời hạn đã nêu.

Trong trường hợp vào ngày đáo hạn khách hàng không đến ngân hàng nhận lại khoản tiết kiệm thì ngân hàng sẽ tiến hành tiếp tục một kỳ hạn mới cho sổ tiết kiệm với thời hạn như cũ. Lãi suất được tính từ thời điểm bắt đầu kỳ hạn mới.

3/ Đáo hạn thẻ tín dụng

Trên thực tế, đáo hạn thẻ tín dụng là một bộ phận của đáo hạn khoản vay, bởi thẻ tín dụng có chức năng chi tiêu trước trong hạn mức được cấp và thanh toán sau vào cuối kỳ hạn.

Tương tự hình thức vay vốn tại ngân hàng, khi thực hiện mở thẻ tín dụng nghĩa là khách hàng đã vay tại ngân hàng một khoản tiền để thực hiện các hoạt động chi tiêu, mua sắm.

Mỗi khách hàng sẽ được cấp một tài khoản tín dụng với hạn mức nhất định và chỉ được phép chi tiêu trong hạn mức đó.

Đáo hạn thẻ tín dụng là dịch vụ từ các tổ chức tín dụng, đơn vị cho vay hoặc một công ty nào đó với chức năng cung ứng một khoản tiền vào tài khoản tín dụng của khách hàng để thanh toán nợ cho ngân hàng.

Khi tất toán thành công, ngân hàng cấp một hạn mức tín dụng mới tổ chức cung ứng sẽ quẹt thẻ tín dụng qua máy POS để thu hồi số tiền trước đó.

Tuy nhiên, hình thức đáo hạn thẻ tín dụng có thể gây ra nhiều mối họa đối với tài khoản hay với chính người đi vay. Do đó, nếu không thực sự cần thiết tốt nhất khách hàng không nên sử dụng.

Cần đáo hạn ngân hàng vào thời điểm nào?

Thời điểm cần đáo hạn là ngày kết thúc hợp đồng theo quy định. Thông thường, ngày kết thúc kỳ hạn sẽ được ghi nhận cụ thể trong hợp đồng vay vốn hoặc gửi tiết kiệm đã ký kết trước đó. Kỳ hạn vay vốn ngắn hạn hoặc gửi tiết kiệm phổ biến là 6 tháng, 9 tháng và 12 tháng.

Thời điểm cần đáo hạn khoản vay: Trước thời điểm đáo hạn khách hàng cần khoản trả khoản vay gốc cho ngân hàng. Tránh trường hợp thanh toán toán trễ hạn, dẫn đến nợ xấu gây ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng.

Thời điểm cần đáo hạn khoản tiền gửi tiết kiệm: Khách hàng nên đáo hạn khoản tiền tiết kiệm khi kết thúc kỳ hạn để rút tiền gửi về.

Nếu đến kỳ hạn mà khách hàng không đáo hạn ngân hàng sẽ tự động gia hạn khoản vay và áp dụng lãi suất tại thời điểm bắt đầu gia hạn.

Các phương thức đáo hạn

Tùy vào tình hình thực tế mà khách hàng có thể lựa chọn phương thức phù hợp với bản thân. Dưới đây là 2 phương thức đáo hạn Cash24 gửi đến bạn.

1/ Đáo hạn tại chỗ

Đáo hạn tại chỗ là hình thức đáo hạn ngay tại chính ngân hàng mà khách hàng vay vốn, hình thức này thường được áp dụng trong các khoản vay thế chấp.

Có nghĩa là khi hợp đồng vay đã hết thời hạn, khách hàng tiến hành gia hạn thêm một hợp đồng vay khác bằng cách bổ sung tài sản thế chấp có giá trị.

Từ đó, ngân hàng sẽ đánh giá giá trị của tài sản thế chấp, tình hình hoạt động kinh doanh và khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ thì ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng một hạn mức nhất định và đồng ý tiếp tục gia hạn khoản vay.

2/ Đáo hạn chuyển vùng

Đáo hạn chuyển vùng được thực hiện theo cơ chế đáo hạn khoản vay từ ngân hàng đang vay vốn sang một ngân hàng khác.

Thông thường, đáo hạn chuyển vùng thường được áp dụng khách hàng vay một khoản tiền tại ngân hàng này nhưng sắp đến kỳ hạn thanh toán và tiến hành đáo hạn sang một ngân hàng khác với những mức ưu đãi tốt hơn.

Chẳng hạn, bạn vay tại ngân hàng A khoản tiền 500.000.000 VND với lãi suất 7%/năm trong thời hạn 2 năm, cũng cùng số tiền đó nhưng tại ngân hàng B khách hàng sẽ được hưởng mức lãi suất chỉ 5,5% trong thời hạn 2 năm.

3/ Vay đáo hạn bên ngoài để trả nợ ngân hàng

Hình thức này đang rất phổ biến bởi các giao dịch tín dụng diễn ra liên tục mỗi ngày với tần suất cực lớn. Nắm được cơ hội “vàng” các công ty, tổ chức tín dụng cho ra mắt hình thức đáo hạn mang tính tự phát được thực hiện như sau:

Khi đến kỳ hạn thanh toán nợ vay tại ngân hàng nhưng người đi vay đã mất khả năng thanh toán, dựa vào đó mà các đơn vị cho vay sẽ cung ứng không khoản tiền để khách hàng thanh toán vay nợ và mức lãi suất phải trả chắc chắn sẽ không hề nhỏ.

Sau khi đã tất toán nợ ngân hàng, khách hàng tiếp tục thực hiện gói vay mới để trả cho đơn vị cho vay tư nhân.

Điều kiện đáo hạn

Để thực hiện đáo hạn trước tiên khách hàng cần đáp ứng một vài điều kiện mà phía ngân hàng đặt ra.

Không quá phức tạp, với các điều kiện vô cùng đơn giản bạn đã dễ dàng thực hiện hình thức đáo hạn khi cần thiết.

Khách hàng có độ tuổi từ 22 – 65 tuổi.
Lịch sử tín dụng không dính nợ xấu tại ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng nào trước đây
Có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú lâu dài tại khu vực hoạt động của chi nhánh ngân hàng.
Cần có tài sản thế chấp để ngân hàng xem xét và đánh giá khả năng thanh toán nợ, đưa ra quyết định có hỗ trợ đáo hạn khoản vay.
Yếu tố then chốt góp phần thúc đẩy ngân hàng đưa ra quyết định tiếp tục hỗ trợ đáo hạn chính là khách hàng mức thu nhập ổn định, bên cạnh đó, tình hình kinh doanh khả quan chính là một điều kiện hết sức cần thiết.

Thủ tục hồ sơ đáo hạn

Vô cùng đơn giản cho việc chuẩn bị hồ sơ đáo hạn gửi tiết kiệm, khách hàng chỉ cần chuẩn bị sổ tiết kiệm đến ngân hàng và làm theo các hướng dẫn từ nhân viên.

Trong nhiều trường hợp, bạn không trực tiếp di chuyển đến ngân hàng để đáo hạn mà khoản tiết kiệm sẽ được ngân hàng tự động đáo hạn khi kết thúc kỳ hạn mà khách hàng không rút tiền về.

Riêng đáo hạn khoản vay, khách hàng cần chuẩn bị một vài hồ sơ, mỗi ngân hàng sẽ có các quy định khác nhau về hồ sơ, thủ tục. Nhìn chung, các thủ tục cần thiết bao gồm:

Hợp đồng vay vốn tại ngân hàng ở kỳ hạn trước đó
Các loại giấy tờ, chứng từ khác theo quy định cụ thể của mỗi ngân hàng.
Một số hồ sơ xác minh danh tính: Chứng minh nhân dân, Hộ khẩu thường trú/tạm trú, Thẻ căn cước công dân còn hiệu lực, giấy xác nhận tình trạng hôn nhân,…
Các loại giấy tờ cần thiết liên quan đến tài sản đảm bảo, chẳng hạn sổ đỏ, giấy tờ nhà, sổ tiết kiệm, giấy đăng ký xe ô tô,…
Các chứng từ chứng minh tình hình tài chính của khách hàng như hợp đồng lao động, bản sao kê lương trong 3 tháng gần nhất. Đối với khách hàng là doanh nghiệp cần chuẩn bị thêm các loại giấy tờ bao gồm: giấy đăng ký hoạt động kinh doanh từ 2 năm, con dấu doanh nghiệp, giấy phép thành lập doanh nghiệp, các hồ sơ báo cáo tài chính, sổ ghi chép kết quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp,…

Quy trình đáo hạn ngân hàng như thế nào?

Quy trình đáo hạn khoản tiết kiệm diễn ra nhanh chóng sau 15 phút. Với quy trình đáo hạn khoản vay có thể diễn ra theo 2 hình thức dưới đây:

1/ Hình thức đáo hạn món vay:

Trước tiên, khách hàng cần thực hiện viết mẫu đơn vay tiền theo yêu cầu. Tiếp theo đó, nộp đầy đủ khoản tiền đã chuẩn bị trước đó để hoàn tất quá trình thanh toán khoản vay.

Khách hàng sẽ hoàn trả số tiền khi ngân hàng tiến hành giải ngân khoản vay mới. Sau 1 – 3 ngày khoản vay sẽ được đáo hạn thành công.

2/ Hình thức giải chấp tài sản:

Ngoài hình thức đáo hạn món vay, khách hàng cũng có thể thực hiện đáp hạn theo hình thức giải chấp tài sản qua các bước sau:

Bước 1: Tiến hành lấy các hồ sơ của tài sản đảm bảo tại ngân hàng
Bước 2: Hủy đăng ký thế chấp tại nơi đã thực hiện giao dịch trước đó.
Bước 3: Gửi thông báo hủy thế chấp tại văn phòng công chứng

Đáo hạn ngân hàng có mất phí không?

Đối với hình thức đáo hạn gửi tiết kiệm khách hàng không cần thanh toán bất kỳ khoản phí nào cả.

Đối với hình thức đáo hạn khoản vay khách hàng cần phải thanh toán một khoản phí nhất định, mức phí cụ thể được quy định khác nhau tại mỗi ngân hàng. Thông thường, phí đáo hạn dao động ở mức 0,3 – 0,7%/ngày.

Một số lưu ý khi đáo hạn ngân hàng

Chú thời thời hạn kết thúc hợp đồng vay vốn để kịp thời đáo hạn, tránh rơi vào nợ xấu.
Cẩn trọng khi lựa chọn hình thức đáo hạn, mỗi hình thức đáo hạn đều có quy định khác nhau, xem xét và lựa chọn hình thức phù hợp nhất với điều kiện thực tế của mình.
Do loay hoay tìm cách xoay vốn để tránh rơi vào nợ xấu mà nhiều khách hàng vô tình sập bẫy tín dụng và phải chịu mức lãi suất khổng lồ, tạo thêm gánh nặng trả nợ cực lớn.
Lựa chọn các tổ chức, ngân hàng uy tín cao để quy trình đáo hạn được diễn ra nhanh chóng nhất, tránh dẫn đến trường hợp “tiền mất tật mang.
Mỗi ngân hàng sẽ có các yêu cầu khác nhau về điều kiện, hồ sơ thủ tục cũng như quy trình đáo hạn. Vì vậy, cần tìm hiểu chi tiết trước khi thực hiện đáo hạn tại bất kỳ tổ chức tín dụng hoặc ngân hàng nào đó, tránh gây mất thời gian hoặc tốn nhiều chi phí.

Kết luận

Trên đây là nội dung tổng hợp các thông tin về hình thức đáo hạn từ kinh nghiệm nhân sự Cash24. Bao gồm đáo hạn là gì? Các phương thức đáo hạn phổ biến và điều kiện, hồ sơ cũng như quy trình để thực hiện đáo hạn.

Hy vọng từ những thông tin mà chúng tôi cung cấp sẽ giúp khách hàng hiểu hơn về thuật ngữ đáo hạn và các thông tin liên quan.